畅销书的财务承诺没有加起来

帕梅拉·耶伦 (Pamela Yellen) 的《纽约时报》畅销书《靠自己银行》(Bank on Yourself) 因承诺帮助人们积累财富而引起轰动,即使他们的投资正在贬值。在房地产崩盘之后,这本书似乎为那些财务安全突然受到威胁并且迫切需要帮助以维持生活水平的消费者提供了一条生命线。

与散布投资“秘密”的金融专家一样,问题是:这些补救措施是真的,还是万金油?在几位读者的催促下,我决定查看一下Bank on Yourself 属于哪个类别。

耶伦的书说,超过 100,000 名不同年龄和背景的美国人已经在使用她的方法。她的书提出了两个主要主张。她说人们可以:

  • 收回他们为主要购买支付的每一分钱
  • 消费并致富

听起来好得令人难以置信?许多人表达了怀疑态度,其中包括 Suze Orman 和 Dave Ramsey 等个人理财名人。耶伦对此类疑虑的驳斥总结在一部有趣的卡通片中,她声称她正在提供“[金融服务公司]不想让你知道的财务秘密。”我本着这种精神进行了这项调查,准备评估——并购买——她根据自己的银行方法推荐的产品。

依靠自己的方法

我立即同情这本书的一个方面是它对华尔街的尖锐批评。耶伦在对金融服务业的描述中,如果不是严厉的话,就不算什么,金融服务业在住房危机中发挥了重要作用。然而,这种观点无论多么准确,并且与广泛流行的对银行家的反感一致,都不能掩盖该书在支持其奢侈主张方面缺乏细节。

例如,2009 年的这本书宣传了一种特定的终身人寿保险产品,该产品使用所谓的“已付附加费”附加条款。正如业内所称,“终身寿险”是一种永久性人寿保险,它还可让保单持有人在生前提取现金。缴足附加附加条款本质上是一种将比基本要求的保费更多的现金投入保单的方式。

正如这本书所描述的,我可以在保单中积累现金价值,然后用它来为主要购买提供资金,例如新车。然后,我将偿还借款的本金和利息,并以已缴付附加条款的形式支付一些额外的现金。耶伦的书指出,尽管借出一笔巨额贷款,读者仍可以收回购买的每一分钱。

依靠自己接受考验

读完这本书后,我和我的妻子在家里遇到了一位 Bank on Yourself 授权的代理人。我告诉他我厌倦了市场波动,希望今天能够花钱而不用消耗我们的退休收入。简而言之,我说我想“也有我的蛋糕,也想吃它”(“没错!”他回答说。)我还说,如果 Bank on Yourself 的效果和宣传的一样好,我会将客户推荐给代理。在那次最初的会议上,我只提出了一个要求——我需要查看数字。

几周后,代理人展示了概述三种不同终身政策的插图。这些插图本质上是电子表格,详细说明了我在保单中投入了多少资金以及这些资金如何随着时间的推移而增长。经纪人建议我为自己购买两份保单,为我妻子购买一份。他为每项政策准备了两个不同的插图,每个插图上都有数百个数字。根据其中两项政策,我和妻子将在未来十年内两次借 30,000 美元购买汽车。然后我们会偿还它。保险将来自 Lafayette Life Insurance,一家看似稳固、评级很高的相互保险公司。

乍一看,特工的预测似乎很神奇。到12年,当我打算用保险单继续生活时,我借钱买车的钱比不买车的钱多。我真的可以花钱并致富吗?

在接下来的几周里,我试图评估经纪人的宣传和他的支持材料,通过电话跟进,并与 NACFA-BOY 的代表交谈,我被告知这家公司准备了插图。对该公司的互联网搜索发现了一个名为 Nat'l Assoc 的“仅限会员”网站。 College Funding Advisors – 依靠你自己,包括耶伦的照片。

最终,我能够使用自己的数字来评估 Bank of Yourself 的报价。底线:在偿还我借来的 30,000 美元购买商品时,我向 Lafayette Life 额外支付了 12,000 美元。但是在保单生效 12 年后,我只有额外的 8,759 美元保证,根据 Lafayette Life 的回报,这可能高达 9,832 美元。换句话说,我本来会向保险公司额外支付 12,000 美元,但几年后在我预计退休时使用该保单时,钱却更少了。换句话说,我会出去甚至超过30盛大。

Bank on Yourself 和 Lafayette Life 回应

为了确保我的分析是正确的,我将我的号码发送给了 Bank on Yourself 代理。不幸的是,我的发现没有得到证实,他最终停止回答我的问题。接下来,我亲自联系了帕梅拉·耶伦,她不同意我的数字。在一次电子邮件交流中,耶伦说我要她“收回每一分钱”的承诺——这在本书的前几章中随处可见——过于字面化,暗示它主要用于对比她的dafa888唯一登录网站官网方法与其他方法。她还指出,这本书反复承认,靠自己银行不是灵丹妙药。

耶伦还威胁说,如果我继续推进我的故事,将会产生法律后果。 “我绝对不会容忍诽谤,并大力追捕那些错误引用我的话的人,”她写道,并指出她已与她的律师讨论过此事。

决定验证我对 Bank on Yourself 报价的计算,并且知道分析保险可能很困难,我直接联系了 Lafayette Life。我与保险公司的首席执行官杰里·斯蒂尔韦尔(Jerry Stillwell)进行了两次交谈。虽然他显然是终身人寿保险和以保单现金价值借款的经济利益的倡导者,但他告诉我“最重要的是,你的数字是正确的。”

耶伦是否在这些保险单上赚钱,而不仅仅是销售“自己银行”的书?她拒绝回答有关她参与销售保险的问题,但我确实发现了以下内容:“靠自己赚钱”和“花钱致富”是在一家名为 Prospecting & Marketing Institute 的实体注册的商标。 [编者注:此故事发表后,该材料已从网站上删除。] 该公司的材料将其描述为“最终的电力勘探和营销系统”,并声称用户将“赚取您一直以来的那种佣金几乎没有时间梦想。”它还进一步指出:“顶级生产商向我支付了大量费用,以向他们展示如何以自己的方式倾斜勘探游戏。世界上几家最大的保险公司支付了丰厚的报酬,让我通过国家卫星广播向他们的整个代表网络教授勘探技能。”亚利桑那州的记录显示,耶伦是该实体的总裁兼首席执行官。

底线

像其他有兴趣确保他或她的财务未来的人一样,我希望 Bank on Yourself 的索赔能够得到验证。由于金融业专注于利润,消费者在进行dafa888唯一登录网站官网时大多处于茫然之中。在个人层面上,我真的是在寻求庇护,以躲避冲击市场并刺激投资者神经的波动。

令我产生共鸣,以及与我联系过关于自己银行的人产生共鸣的是这本书的诱人概念,即消费者最终会收回他们花费的“每一分钱”

金融路上的某个地方。但是我从 Bank on Yourself 的授权代理人那里得到的报价远没有达到这个承诺。相反,这似乎是一种为购买提供资金的昂贵方式,而且通过付钱给别人借我自己的钱,同样如此。

外卖?无论是将财务顾问打包在畅销书中,还是由某些投资大师在电视讲道中提供,或者甚至是由值得信赖的顾问以更个人化的方式分发,请注意没有具体细节的重大承诺。吞下最新的金融灵丹妙药的最大风险是希望相信它会奏效。

艾伦·罗斯
CBS Money Watch 2012 年 3 月 21 日

//www.cbsnews.com/news/bestselling-books-financial-promises-dont-add-up/

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